Финансовая грамотность

30.01.2023

Продолжаем рубрику “Финансовая грамотность”.

Все материалы взяты на официальном сайте https://fincult.info/ “Финансовая культура”.
Сегодня мы рассмотрим тему  «Кредитная история: зачем она нужна и можно ли ее исправить».

Кредитная история: зачем она нужна и можно ли ее исправить

Если банк неожиданно отказался выдавать вам кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. Разбираемся, как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать и что делать, если вам приписали чужие долги.

Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы вы брали. Были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Вносили платежи аккуратно или задерживали.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.

То есть если вы брали кредиты и займы в разных местах, то велика вероятность, что ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Как выглядит кредитная история

Документ с кредитной историей состоит из четырех частей:

1. Титульная часть

Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).

2. Основная часть

Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.

Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для отказа в кредите. Обычно банки стараются не связываться со злостными неплательщиками за ЖКУ.

Основная часть также может содержать индивидуальный рейтинг заемщика. Его должны вычислять все крупнейшие БКИ, в которых хранятся истории большинства заемщиков. Остальные БКИ будут обязаны считать кредитные рейтинги с 2024 года.

Банки и МФО могут не учитывать значение этого рейтинга при выдаче кредита, так как у них есть собственные системы оценки заемщика. Но, тем не менее, высокий рейтинг, скорее всего, говорит о том, что вы без проблем получите кредит в любом банке. Низкий — далеко не все решатся одолжить вам денег.

Чтобы определить рейтинг заемщика, бюро анализируют информацию из его кредитной истории и рассчитывают вероятность того, что он просрочит какие-либо платежи больше чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах человека и собственные методики расчета, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться.

3. Закрытая часть

В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (список организаций, которым вы давали на это согласие).

4. Информационная часть

Из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» – это все случаи, когда в течение 120 дней заемщик не платил по кредиту как минимум два раза подряд.

Кому интересна моя кредитная история?

Банкам, МФО и КПК

Прежде чем одолжить вам деньги, эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.

Страховым компаниям

По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховые компании тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.

Сервисам каршеринга

Каршеринговые компании запрашивают в БКИ кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек не возвращает кредиты, компании не рискнут открывать ему доступ к своим автомобилям.

Потенциальным работодателям

Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту/займу, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода, – это только в плюс кандидату. Работодатель может оценить это как проявление надежности и аккуратности, а также как умение управлять финансами.

Понятно, зачем кредитная история всем этим компаниям, но зачем мне за ней следить?

Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит или заем. Понять, почему вам отказывают банки и МФО, страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам, а серьезные компании не берут на работу.

С помощью кредитной истории вы сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит на ваше имя. Такое может случиться, к примеру, если вы потеряли паспорт или ваши данные утекли в сеть.

Бывает, что в кредитную историю закрадываются ошибки. И лучше самостоятельно убедиться, что их там нет. А если вы уже просили кредитора внести исправления в данные, стоит проверить, действительно ли они там появились.

Как получить кредитную историю?

1.Сначала ее нужно найти

Кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:

• Через портал «Госуслуги»

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.

В ответ Банк России пришлет в ваш личный кабинет на портале список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.

• На сайте Банка России

Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.

Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме.

2.Когда вы узнаете список бюро, нужно будет в каждом из них запросить свою кредитную историю

По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.

Подать заявку можно:

• Через сайт бюро

Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на портал «Госуслуги» для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.

• Телеграммой

Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.

• В офисе БКИ

Здесь можно получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Но для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

• Обычным письмом по почте

Самый долгий и трудоемкий вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Но предварительно надо заверить свой запрос у нотариуса. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — по электронной почте. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.

Как получить кредитную историю, если она мне нужна чаще двух раз в год?

Вы можете заказать ее за дополнительную плату.

При этом способы ее запроса не меняются. Доступны все перечисленные выше варианты: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить электронный отчет мгновенно, а не через три дня.

Многие банки и МФО предлагают получить кредитную историю через них, например оставив заявку в личном кабинете. Но такие услуги всегда платные, и цена может оказаться выше, чем у БКИ.

К тому же банк или МФО запросят информацию только в тех бюро, с которыми сотрудничают. Если часть вашей кредитной истории хранится в других БКИ, вы ее не получите.

Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?

Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.

Основную часть вашей кредитной истории и ваш кредитный рейтинг могут изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с вашего письменного согласия.

Информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита или займа.

У меня на попечении недееспособный родственник. Он оформляет займы, а разбираться с кредиторами приходится мне. Можно ли внести в его кредитную историю запрет на выдачу кредитов и займов?

По российским законам невозможно запретить кому-то получать кредиты и займы. А в кредитную историю нельзя вносить какие-либо запреты. Но в нее могут быть добавлены сведения о недееспособности. Например, если суд признал человека недееспособным или ограниченно дееспособным и постановил внести эту информацию в отчеты БКИ.

Кредиторы также вправе отправлять в бюро такие сведения, если у них есть документальное подтверждение. Но эта информация не является прямым запретом на выдачу кредитов или займов. Это лишь предупреждение для кредиторов.

Я наследник. Могу ли я узнать кредитную историю умершего родственника?

Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела.

Как выглядит идеальная кредитная история?

Идеальная кредитная история — понятие относительное. Изучив одни и те же отчеты БКИ, один банк может одолжить вам деньги, а другой — отказать. Просто у каждого кредитора своя система оценки надежности заемщиков.

Шансы на одобрение повышаются, если вы периодически берете кредиты и аккуратно их гасите. Для банка это лучший признак вашей благонадежности, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.

Если у вас есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один. При условии, что ваш показатель долговой нагрузки окажется в норме. О том, как его рассчитывают, можно узнать здесь. Но главное самому реально оценивать свои силы и не брать новые займы, когда сложно погашать прежние.

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежей в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.

Как часто кредитная история обновляется?

По закону кредиторы обязаны передавать любые обновления информации в БКИ в течение трех рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро не позднее вечера среды.

Данные по всем кредитам и займам хранятся семь лет. Причем срок вычисляют отдельно по каждому договору — с момента, когда БКИ внесут последние изменения в историю именно о нем, например о том, что кредит погашен.

Имейте в виду, что особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние два-три года.

Я всегда все исправно плачу, но в моей кредитной истории все равно оказались старые непогашенные кредиты и просрочки. Как так вышло?

К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможны следующие причины:

1. Кредитная история еще не обновилась

Убедитесь, что прошло три рабочих дня с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно.

2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта

За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать.

Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него

Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма, например комиссия за какую-то дополнительную услугу. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины, по которым банк не уведомил вас. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.

4. Человеческий фактор — сотрудники банка или бюро ошиблись

Например, они опечатались в имени или номере паспорта. Если измененные данные совпадают с данными неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Бывает и такое, что кредит погашен, но кредитор не передал в бюро новые данные. Или передал, а в бюро их не учли.

5. На вас оформили кредит мошенники

Если аферисты завладеют данными вашего паспорта, то смогут получить кредит или заем от вашего имени. Банки и МФО проверяют личность клиента, прежде чем выдать деньги, но иногда преступникам удается их обмануть.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Предположим, банк не передал в БКИ сведения о том, что ваш кредит закрыт. Или МФО оформила на ваше имя заем, хотя вы о нем точно не просили.

Напишите заявление в банк или МФО и потребуйте исправить ошибку. Кредиторы могут принимать такие обращения дистанционно — через свой сайт, мобильное приложение или электронную почту.

В течение 10 рабочих дней кредитор обязан провести проверку и переслать в БКИ правильные данные. Бывает, что банк или МФО отправляют информацию сразу в несколько бюро. Проследите, чтобы записи обновили во всех БКИ.

Вы также можете сами обратиться в бюро, чтобы оно исправило вашу кредитную историю. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Но у него проверка займет больше времени — 20 рабочих дней с момента, когда БКИ получит ваше заявление. К тому же заявление придется подать лично в офисе бюро либо заверить у нотариуса и отправить обычной почтой.

БКИ перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Если во время проверки кто-то запросит вашу кредитную историю, бюро отметит те данные, которые уточняются и могут не соответствовать действительности.

Банк или МФО подтвердят вашу правоту — бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом.

Но может случиться, что банк, МФО или КПК не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке. Тогда останется решать проблему только через суд.

Это не ошибка, у меня и вправду плохая кредитная история. Как ее улучшить?

Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.

Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2–3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.